■本報記者 張歆

    金融科技不僅在技術的道路上一路前行，其愈發廣泛的生態和場景應用，正在回歸本源，并對實體經濟發揮越來越重要的支持作用。

    在江蘇陽澄湖畔，專職養殖大閘蟹的劉先生（化名）已經從業八年。眾所周知，大閘蟹的銷售的季節性很強，每年9月份到11月份是其銷售的黃金周期，這段時間劉先生以及其同行們通常需要大額的推廣費用，否則銷售很可能遭遇困境。然而在今年最為迫切需要推廣的時候，劉先生的資金流斷裂，無法在短時間籌集到推廣費用。這時，百度金融上海分公司的工作人員找到了劉先生，了解其合理的貸款需求后，兩天時間為他放款500萬元。借助充足的推廣費用，劉先生今年9月份到11月份的銷售額同比翻番，達到了1億元。

    對于百度而言，劉先生這樣的小微企業客戶有很多。“對于銷售季節性商品的小微企業而言，銷售旺季很短”，百度高級副總裁朱光表示，“他們需要在短時間內籌集大筆資金做營銷，百度希望能夠幫助他們。”

    而百度金融之所以能提供這樣的服務，且能夠同時對小微企業進行有效的風控，主要是因為，百度擁有企業過去存留在網上的口碑、輿情、消費者評價等大數據信息，結合人工智能技術，能夠幫助百度金融作出這樣的判斷。

    針對上述案例，中國人民大學重陽金融研究院高級研究員董希淼對本報記者表示，“我國現有的信用報告范圍覆蓋非常不足，超過一半的人群因為缺乏信用數據，無法享受正規的金融服務。而借助智能技術，可一定程度上讓長期被排斥在正規金融體系外的長尾客戶享受到金融服務”。

    董希淼認為，銀行雖然坐擁大量數據，但在數據的內容和結構方面都還存在不少問題：一是銀行盡管擁有海量的結構化數據，但數據庫信息量并不豐富和完整。由于以往重視不夠，銀行系統中雖有客戶的基本身份信息，但性格特征、職業職位、家庭狀況等信息往往是零散甚至缺失的。二是銀行擁有的客戶數據基本上與銀行業務相關，反映的是客戶金融行為，而客戶在社會生活中體現興趣愛好、生活習慣、消費偏好等行為數據則難以獲得。

    對于百度這樣的互聯網龍頭公司而言，行為數據恰恰是其大數據優勢所在。

    過去，高額的獲客成本和風控成本，是普惠金融重大阻礙之一。而百度金融則不斷探索，通過推出創新性的金融產品，來服務多層次實體經濟，特別是小微企業。

    今年9月份，百度金融推出了一個叫“消費益”的產品，主要是服務旅游行業，為需要先資金墊付，但回款慢的旅行社、B2B旅游平臺等中小微企業事提供信貸服務。百度消費益平臺通過“消費信托+區塊鏈”的方式不僅幫助中小微旅游企業解決了資金問題，也有效地控制了金融風險。

    “我們與海南省政府做了充分溝通，并與其省內旅游B2B平臺酷秀達成了合作，為酷秀旅游B2B平臺中的3萬多家各類旅行社提供資金支持和營銷宣傳服務”，朱光表示，“同時為合作景區提供AI相關服務。產品自今年9月份上線以來，已經為旅行社提供了超過6000萬元的資金支持，以幫助旅游行業實現升級轉型。”

    而11月16日，百度與農行合作推出的AB貸這一產品，雖然推出的時間不長，但這一產品已經開始為實體經濟提供服務。例如為20萬-30萬戶體量、現金流要求較高的鋼材加工廠的企業小業主提供信貸服務。

    據了解，鋼材加工廠需要提前支付原材料貨款，而回款又慢，體量太小難以從銀行獲得信貸，在AB貸產品出來之前，他們往往會求助于民間借貸甚至是高利貸或者依靠抵押不動產來獲取貸款，而AB貸流程快，高額、無抵押的特性，滿足了他們的需求，保障了企業的正常運轉。