本報記者 彭妍

    銀行App集中關(guān)停與整合的趨勢仍在延續(xù)。近日，珠海華潤銀行發(fā)布公告，正式宣布旗下“潤錢包App”終止服務(wù)。

    《證券日報》記者梳理發(fā)現(xiàn)，近年來，多家銀行紛紛對旗下App進(jìn)行調(diào)整，其中，信用卡類及直銷銀行類App成為關(guān)停與整合的重點領(lǐng)域。

    受訪業(yè)內(nèi)人士表示，銀行關(guān)停或整合旗下App是數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要趨勢，核心目標(biāo)是“減負(fù)”與“增效”。“減負(fù)”即精簡非核心應(yīng)用，降低運營成本；“增效”則通過功能集中提升用戶體驗，助力銀行精準(zhǔn)分析需求、強(qiáng)化智能服務(wù)。這體現(xiàn)了銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的深化趨勢，未來銀行將進(jìn)一步精簡應(yīng)用，聚焦智能便捷服務(wù)。

    信用卡和直銷銀行App

    成整合重點

    近日，珠海華潤銀行發(fā)布公告稱，潤錢包App將于2025年10月15日起正式停止服務(wù)，原App內(nèi)功能（包括注冊登錄、余額、優(yōu)惠券等）將全面遷移至華潤銀行App，實現(xiàn)“一個客戶、多個產(chǎn)品”的一站式服務(wù)。

    從行業(yè)來看，近年來，國有大行、股份制銀行及城商行在內(nèi)的多家金融機(jī)構(gòu)正加快對旗下App的梳理與整合。其中，信用卡類App和直銷銀行類App成為關(guān)停與整合的重點領(lǐng)域。

    今年3月31日，北京農(nóng)商銀行將旗下信用卡App“鳳凰信用卡”的業(yè)務(wù)功能遷移至北京農(nóng)商銀行手機(jī)銀行App。此前，渤海銀行、上海農(nóng)商銀行、四川農(nóng)商聯(lián)合銀行等多家銀行的信用卡App已先后停止服務(wù)。目前，從手機(jī)應(yīng)用商店可見，現(xiàn)存可供下載的信用卡App主要集中于國有大行及部分股份制銀行，城商行、農(nóng)商行的信用卡App已所剩無幾。

    相較于信用卡App的逐步退場，直銷銀行App的關(guān)停和整合更受關(guān)注。5月26日，北京銀行公告稱，其直銷銀行App服務(wù)已于6月25日遷移至手機(jī)銀行“京彩生活”；民生銀行、漢口銀行、東莞銀行等多家銀行在去年對旗下直銷銀行App進(jìn)行關(guān)停下線或服務(wù)遷移至手機(jī)銀行App。

    素喜智研高級研究員蘇筱芮在接受《證券日報》記者采訪時表示，信用卡類和直銷銀行類App成為關(guān)停與整合的重點領(lǐng)域，一是當(dāng)前信用卡行業(yè)整體處于組織架構(gòu)的變革之中，二是直銷銀行與手機(jī)銀行各項功能、定位高度重合，已難以適應(yīng)當(dāng)前行業(yè)形勢下的發(fā)展路徑。關(guān)停和整合作為銀行機(jī)構(gòu)的“減負(fù)”舉措，能夠更好地助力其他手機(jī)App業(yè)務(wù)的輕裝上陣。

    邁向場景化、生態(tài)化

    和智能化

    銀行業(yè)對App的關(guān)停與整合并非突發(fā)，而是始于數(shù)年前的行業(yè)調(diào)整，如今已成為數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要標(biāo)志。

    2017年，部分國有大行及股份制銀行率先啟動渠道優(yōu)化，初步整合直銷銀行、信用卡等專項App；2019年起，隨著多家銀行下架直銷銀行App，整合進(jìn)程提速；2023年至2024年，銀行App關(guān)停整合速度進(jìn)一步加快、范圍持續(xù)擴(kuò)大，從頭部銀行延伸至城商行、農(nóng)商行。

    蘇商銀行特約研究員高政揚(yáng)對《證券日報》記者表示，銀行App集中關(guān)停與整合主要源于三方面原因：一是銀行正從廣撒網(wǎng)式運營轉(zhuǎn)向精準(zhǔn)化深耕，通過縮減低活躍度、功能冗余的App，實現(xiàn)資源優(yōu)化配置與降本增效；二是隨著行業(yè)從增量擴(kuò)張進(jìn)入存量競爭階段，銀行更注重提升用戶體驗與運營效率；三是部分App因功能可替代性高、運營成本大，逐漸成為整合的重點對象。

    此外，監(jiān)管政策也加速了這一進(jìn)程。2024年9月份，國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)銀行業(yè)保險業(yè)移動互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用程序管理的通知》，要求金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)移動應(yīng)用統(tǒng)籌管理，建立移動應(yīng)用臺賬，完善準(zhǔn)入退出機(jī)制，統(tǒng)籌各部門及各分支機(jī)構(gòu)的移動應(yīng)用建設(shè)規(guī)劃，合理控制移動應(yīng)用數(shù)量。

    中國銀行研究院研究員李一帆對《證券日報》記者表示，從影響來看，對銀行而言，關(guān)停或整合部分App，一定程度上有助于相關(guān)銀行降低技術(shù)維護(hù)和運營成本，集中資源優(yōu)化核心功能，從而精準(zhǔn)把握用戶需求，打造更具用戶黏性、差異化優(yōu)勢和市場競爭力的拳頭App，助力行業(yè)持續(xù)向智能化、場景化方向發(fā)展。對用戶而言，更為合規(guī)精簡的App，也能夠提升用戶的使用體驗與獲得感，增強(qiáng)用戶對銀行品牌的認(rèn)可度。

    高政揚(yáng)認(rèn)為，從長遠(yuǎn)來看，通過關(guān)停或整合低效App，銀行可更精準(zhǔn)地捕捉用戶需求，推動服務(wù)從“工具導(dǎo)向”向“場景化、生態(tài)化”方向升級，實現(xiàn)真正的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。因此，長期而言，App整合將助力銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中實現(xiàn)效率提升與競爭力增強(qiáng)。

    談及未來發(fā)展方向，高政揚(yáng)表示，銀行App或?qū)⒊尸F(xiàn)場景化、生態(tài)化、智能化三大趨勢。首先，場景融合將更加深入，突破單一金融場景，嵌入消費、教育、養(yǎng)老、生活服務(wù)等高頻生活場景，構(gòu)建“金融+場景生態(tài)”閉環(huán)；其次，生態(tài)整合將更加全面，打造覆蓋支付、貸款、理財、權(quán)益等多領(lǐng)域的綜合金融服務(wù)生態(tài)；最后，科技賦能將推動智能化升級，例如，借助AI智能助手，實現(xiàn)快速響應(yīng)、復(fù)雜問題一鍵解決等功能，提升用戶體驗感，增強(qiáng)用戶黏性。