本報記者 熊悅

    A股行情持續(xù)上行之際，近期多家中小銀行密集發(fā)布公告，提示用戶信用卡資金用途。公告中普遍提到，信用卡資金不得用于購買股票等投資理財領(lǐng)域。

    多家銀行發(fā)布公告

    8月14日，陜西寶雞渭濱農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司（以下簡稱“渭濱農(nóng)商銀行”）發(fā)布關(guān)于進一步明確信用卡資金用途的公告。其中提到，信用卡僅限持卡人本人日常消費使用，須保證交易真實、合規(guī)和合法。信用卡不得通過非正規(guī)交易渠道套取現(xiàn)金。信用卡資金不得用于投資理財領(lǐng)域，如購買股票、基金、期貨、理財產(chǎn)品、虛擬幣、投資性貴金屬、股權(quán)投資及其他權(quán)益性投資等。

    渭濱農(nóng)商銀行進一步提示，若信用卡資金用于以上或其他非消費領(lǐng)域，則有可能交易失敗。對于持卡人違規(guī)用卡、出現(xiàn)監(jiān)管機構(gòu)規(guī)定或該行認定的風險特征的，該行將對信用卡賬戶采取包括但不限于警示提醒、提前終止分期、降額、限制交易、止付等風險管控措施。

    陜西鳳翔農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司、陜西子長農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司、云南河口農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司等多家農(nóng)商銀行也于近日發(fā)布類似公告。

    8月5日，民生銀行信用卡中心發(fā)布信用卡資金用途管理相關(guān)公告。公告顯示，該行將于2025年9月18日起，將信用卡預借現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)納入該行信用卡資金受控金額，對該受控金額進行資金用途管理。

    “信用卡資金受控金額，為轉(zhuǎn)入我行借記卡內(nèi)的信用卡透支資金，不得用于購房、投資、生產(chǎn)經(jīng)營、歸還貸款及信用卡、博彩及其他限制領(lǐng)域，否則可能導致交易失敗。”民生銀行信用卡中心提示。

    記者了解到，在實際操作過程中，信用卡資金進入股市的主要途徑之一正是上述提到的信用卡預借現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬。即通過信用卡預借現(xiàn)金功能將資金轉(zhuǎn)入本人或他人借記卡，再通過多次轉(zhuǎn)賬拆分資金流向，最終轉(zhuǎn)入證券賬戶。

    “除了通過信用卡預借現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬套現(xiàn)，還存在利用刷卡機虛假交易套現(xiàn)、通過購買消費品變相套現(xiàn)等套現(xiàn)手段。”康德智庫專家、北京京師（成都）律師事務(wù)所律師劉誠冬對《證券日報》記者表示，“除此之外，有的用戶則通過第三方賬戶‘洗白’，即將信用卡資金轉(zhuǎn)入非本人賬戶，經(jīng)過多層、多次轉(zhuǎn)賬后掩蓋資金來源，再轉(zhuǎn)入投資賬戶，規(guī)避銀行對本人賬戶的直接監(jiān)測。或通過消費貸和信用卡組合方式，將信用卡資金與其他貸款資金混合使用，模糊資金用途以流入投資領(lǐng)域。”

    流入限制領(lǐng)域暗藏風險

    信用卡資金一般用于個人日常消費，且屬于短期借貸資金。原中國銀保監(jiān)會、中國人民銀行發(fā)布的《關(guān)于進一步促進信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》提到，信用卡資金不得用于償還貸款、投資等領(lǐng)域，嚴禁流入政策限制或者禁止性領(lǐng)域。

    “信用卡資金違規(guī)流入投資理財領(lǐng)域使信貸資金脫離監(jiān)管，干擾金融機構(gòu)對資金投向的調(diào)控，從而擾亂信貸市場秩序。”劉誠冬表示。

    事實上，信用卡資金流入投資理財?shù)认拗祁I(lǐng)域，也折射出部分銀行的信用卡資金監(jiān)測和管控體系存在漏洞。

    記者查詢國家金融監(jiān)督管理總局行政處罰信息了解到，近年來，因信用卡資金流向限制性領(lǐng)域而受到監(jiān)管處罰的銀行不在少數(shù)，國有大行、全國性股份制銀行及農(nóng)商行等均有涉及。例如，今年8月份國家金融監(jiān)督管理總局玉樹監(jiān)管分局行政處罰信息公開表顯示，某國有大行玉樹支行因存在“信用卡資金被用于申購基金”“信用卡資金被用于購買股票”等違法違規(guī)事實，而被處以20萬元罰款，相關(guān)責任人被警告。

    為了避免信用卡資金流入限制領(lǐng)域，劉誠冬認為，銀行應(yīng)該從強化前端風控、完善交易監(jiān)測系統(tǒng)、加強資金流向追蹤、建立違規(guī)處理機制、加強用戶教育引導等方面采取措施。“比如在完善交易監(jiān)測系統(tǒng)環(huán)節(jié)，銀行可以利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，建立實時交易監(jiān)控系統(tǒng)，對信用卡交易進行分析，重點關(guān)注大額交易、頻繁轉(zhuǎn)賬至證券賬戶或非消費類賬戶、深夜異常交易等可疑行為，發(fā)現(xiàn)風險信號及時預警。”

    “銀行還應(yīng)建立科學合理的信用卡業(yè)務(wù)績效考核指標體系，合規(guī)經(jīng)營類和風險管理類指標的權(quán)重應(yīng)明顯高于其他類指標；對從事信用卡業(yè)務(wù)的員工進行持續(xù)監(jiān)督，建立全流程監(jiān)督機制。”中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬表示。