本報記者 彭妍

    近日，中國人民銀行發布2025年第二季度支付體系運行總體情況。數據顯示，截至二季度末，信用卡和借貸合一卡總量為7.15億張，較一季度末減少600萬張，延續了下滑趨勢。這是自2022年三季度以來，該類卡片數量連續第11個季度出現下降。

    在信用卡業務呈現整體“收縮”的大背景下，分期業務正逐漸成為銀行的重要發力點。為在市場競爭中突圍，不少銀行加大信用卡分期業務推進力度，通過優化產品設計、降低分期費率、簡化辦理流程等手段，吸引更多客戶選擇分期服務，進而探尋新的業務增長點。

    蘇商銀行特約研究員薛洪言在接受《證券日報》記者采訪時表示，銀行發力信用卡分期業務順應了消費者對大額消費分期的需求升級。上述舉措反映出信用卡行業正從粗放獲客轉向精細化存量運營，競爭焦點正從“跑馬圈地”變為“深度活客”。

    銀行多維度發力分期業務

    對于信用卡與借貸合一卡數量持續走低的現狀，薛洪言分析稱，發卡量持續下滑的核心原因在于市場增量觸及天花板后，行業發展邏輯已從規模擴張轉向質量管控。一方面，銀行主動清理睡眠卡與高風險客戶，監管政策亦明確禁止將發卡量作為單一考核指標，并設定睡眠卡占比上限，倒逼行業加速轉型；另一方面，互聯網支付產品分流了大量小額高頻消費場景，疊加消費者理性消費意識提升、傾向降低杠桿，傳統信用卡的支付功能吸引力逐漸減弱。

    在發卡量持續下滑的背景下，信用卡分期業務已成為銀行應對行業挑戰、挖掘新增長點的關鍵抓手。近期，多家銀行密集推出分期業務優化舉措，從場景深耕、費率調整到流程簡化等多維度發力，不斷提升業務吸引力與服務效率。

    在費率調整方面，部分銀行針對家電購置、房屋裝修等大額消費場景下調分期手續費率。以工行福州分行為例，該行聚焦家電、家裝等大宗消費領域，為真實裝修客戶提供家裝分期服務，并為合法合規消費用途的六大類客群及行內預審批客戶定制綜合消費分期產品。客戶在合作商戶辦理分期可享受低至2.16%的年化費率；同時，該行指導轄內支行網點以“分期業務宣導+產品明白紙”為抓手，圍繞消費額、收單額、對公賬戶等維度，推動信用卡分期業務與代發工資、電子銀行等業務協同發展。

    與此同時，多家銀行推出信用卡現金分期費率優惠活動。例如，招商銀行旗下“e招貸”產品針對不同期數的分期業務推出專屬優惠，部分產品優惠后折算年化利率略超3%；中國銀行深圳市分行也發布公告明確，新客戶通過中國銀行App、網銀等渠道辦理賬單分期、消費分期或自由分期，可享受3期3折、6期3折、12期及以上5折的費率優惠，辦理現金分期，12期產品可直接享受2折優惠，折后年化利率為3.31%。

    除費率優惠外，部分銀行還聚焦流程簡化，依托手機銀行App推出“一鍵分期”功能，將審批時間從以往的1個至3個工作日大幅縮短至分鐘級，進一步提升了客戶體驗。

    信用卡業務加速轉型

    中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬對《證券日報》記者表示，銀行發力信用卡分期業務，既是彌補收入缺口、吸引客戶的需要，也是響應國家政策，以分期促消費的體現。這一趨勢反映出銀行信用卡業務的轉型：即從追求發卡量的規模擴張轉向客戶價值的深度挖掘，從依賴息差轉向生態變現，從以產品為中心轉向以客戶為中心，更注重通過個性化服務提升客戶滿意度。

    素喜智研高級研究員蘇筱芮對《證券日報》記者表示，信用卡分期業務順應了當前促消費的大環境，銀行需結合自身盈利能力、凈息差水平及客群質量合理定價，避免惡性競爭，同時需遵循金融消費者保護原則，在營銷中如實展示費率構成及還款方式。

    薛洪言強調，銀行推進信用卡分期業務需把握三點：一是嚴守風控底線，不放松客戶還款能力審核，避免重蹈粗放擴張的風險覆轍；二是強化信息透明，清晰展示分期費率、還款條款等關鍵信息，杜絕誤導性營銷，保障消費者知情權；三是注重差異化競爭，基于客戶畫像和消費場景設計個性化方案，通過提升服務價值而非單純價格戰獲取優勢。

    關于信用卡業務的可持續發展，薛洪言表示，核心在于構建“以客戶為中心”的生態化運營體系：即以智能風控為基石，利用大數據動態評估客戶信用，平衡業務增長與資產質量；以場景生態為紐帶，深度嵌入消費、理財等高頻場景，通過積分權益、分期服務提升用戶黏性；以數字化運營為引擎，借助AI實現精準營銷和個性化服務。同時，銀行需踐行負責任金融理念，引導理性消費，在商業價值與社會責任間找到平衡，推動信用卡從“支付工具”向“零售生態樞紐”轉型。