65家險企賠付率上升，4家賠付率超100%

    本報記者 冷翠華

    見習記者 楊笑寒

    據《證券日報》記者梳理，截至3月5日，已有124家險企披露了2024年個人短期健康險的整體綜合賠付率（以下簡稱“賠付率”），中位數約為38.20%。同時，65家險企的個人短期健康險綜合賠付率同比有所上升，占比約52.4%，另外59家險企的賠付率同比有所下降。

    受訪專家表示，從消費者的角度和行業高質量發展的標準來看，當前行業短期健康險的整體賠付率仍然偏低。未來，為提高健康險的普及度，提升其在民眾醫療支出中的比例，險企要在產品重點側發力，加強創新研發力度，開發更多潛在需求。

    行業整體賠付率偏低

    從上述124家險企類型來看，人身險公司的個人短期健康險賠付率整體高于財險公司。74家人身險公司的個人短期健康險賠付率中位數約為39.77%；50家財險公司的個人短期健康險賠付率中位數約為35.36%。

    值得注意的是，有4家險企的個人短期健康險賠付率高于100%，10家險企該項數據為負數。從險企的公告看，賠付率過高的原因主要是部分險企業務規模較小疊加單筆大額理賠，導致賠付率波動大；賠付率表現為負數的原因主要是未決賠款準備金釋放、部分業務退保等。

    例如，瑞泰人壽保險有限公司去年短期健康險賠付率為289.29%。其公告披露，2024年，公司個人短期健康險業務規模較小，盡管僅有1單理賠，但其再保后賠款支出較高，使得公司2024年個人短期健康保險業務整體賠付率為289.29%。海保人壽保險股份有限公司去年的個人短期健康險賠付率為125.53%，其公告表示，因個別被保險人賠付且個人短期健康險業務規模較小，導致賠付率波動性較大。

    鼎誠人壽保險有限責任公司公告表示，2024年個人短期健康險綜合賠付率為負的主要原因是，該公司統計期間內再保后未決賠款準備金的釋放，再保后未決賠款準備金提轉差為負數，且其絕對值大于再保后賠款支出，因此綜合賠付率為負數。

    普華永道管理咨詢（上海）有限公司中國金融行業管理咨詢合伙人周瑾對《證券日報》記者表示，險企個人短期健康險的賠付率受多方面因素影響，譬如，險企存量業務規模、未決賠款準備金的計提與轉回、產品停售等，因此，個人短期健康險的賠付率具有較大波動性。但從長期來看，該項業務保持70%左右的賠付率才比較容易實現消費者和保險公司的利益平衡，也利于行業的可持續健康發展。從消費者的角度和行業高質量發展的標準來看，當前行業短期健康險的整體賠付率仍然偏低。

    健康險支付比例仍舊較低

    除了個人短期健康險的行業整體賠付率偏低，當前，健康險在我國創新藥械市場的支付比例也較低。業內人士認為，這兩個問題需要在我國健康險市場未來的發展中逐步解決。

    近年來，我國健康險市場持續快速發展。國家金融監督管理總局數據顯示，截至2024年9月底，我國一共有157家保險公司開展健康保險業務，累計承保近8億人次。保險業積累的長期健康保險責任準備金超過2.3萬億元，成為客戶未來醫療健康的堅實儲備和保障。2024年，保險行業共取得健康險保費9774億元，同比增長8.2%。

    但是，我國健康險在創新藥械銷售市場的支付比例還處在較低水平。由中國人壽再保險有限責任公司、上海鎂信健康科技集團股份有限公司聯合編寫的《中國創新藥械多元支付白皮書（2025）》顯示，2024年，創新藥械市場規模估算金額達1620億元，較2023年同比增長16%。其中，醫保基金支付約占44%，個人現金支付約占49%，商業健康險支出約占7%。

    究其原因，眾惠財產相互保險社相關負責人對《證券日報》記者表示，商業健康險在醫療支出中的比例較低，主要受保險深度和密度較低、保險覆蓋面較窄，保障程度不足等因素影響。為了提高健康險的普及度，提升在民眾醫療支出中的比例，險企要加強產品的創新研發力度，滿足更多需求。

    “從近幾年來看，短期健康險市場保持了兩位數的增長。未來，隨著各家保險公司深耕健康險市場、醫保數據賦能健康險以及相關政策的進一步支持，短期健康險的發展潛力巨大。”上述眾惠財產相互保險社負責人表示。