本報訊 （記者冷翠華）艾瑞咨詢近期發(fā)布的《2025職場人“健康負(fù)債”白皮書》（以下簡稱《白皮書》）顯示，35歲職場人“健康負(fù)債”嚴(yán)重，三高、結(jié)節(jié)、頸椎病是較為主要的問題，重疾理賠也呈現(xiàn)明顯年輕化趨勢。與“健康負(fù)債”相對應(yīng)的，當(dāng)前職場人商業(yè)保險認(rèn)知普遍覺醒。《白皮書》顯示，82.3%職場人認(rèn)可商業(yè)健康保險是必要醫(yī)療保障補(bǔ)充。

    不過，職場人雖有較強(qiáng)的購險意愿，但實際購險比例僅為三成，部分職場人在購險時仍面臨障礙，超四成患免疫疾病、肺結(jié)節(jié)、甲狀腺疾病的群體無法購買重疾險。《白皮書》提到，一線城市、31-35歲人群對體檢異常導(dǎo)致無法購買保險的擔(dān)憂尤為突出。

    面對這一困境，水滴保險經(jīng)紀(jì)有限公司（以下簡稱“水滴保”）總經(jīng)理冉偉表示，傳統(tǒng)保險產(chǎn)品對帶病群體不夠友好，通過科技創(chuàng)新驅(qū)動產(chǎn)品創(chuàng)新是核心解題思路。我國帶病體規(guī)模超過4億人，滿足其保障需求是健康險未來發(fā)展的重要方向。只有切實解決帶病群體“產(chǎn)品少、投保難、條款復(fù)雜”等痛點，才能實現(xiàn)保險保障的普惠價值。《白皮書》數(shù)據(jù)也顯示，“90后”職場人期待放寬既往癥限制的達(dá)42.3%。冉偉介紹，在水滴保平臺，“免健告”類產(chǎn)品非常受用戶歡迎，2025年水滴保已經(jīng)上線近40款支持免健康告知的帶病體保險產(chǎn)品。

    除此之外，保險條款復(fù)雜難懂也是阻攔帶病體投保的又一重要因素。《白皮書》顯示，55.8%的職場人因條款晦澀、產(chǎn)品選擇困難而放棄投保。對此，冉偉表示，帶病體用戶最大的困惑常在于不清楚自身健康狀況是否符合投保條件。人工智能（AI）大模型技術(shù)應(yīng)用后，智能核保能有效緩解該問題。同時，針對被拒保客戶AI大模型還可以推薦其他適合保險產(chǎn)品，大幅度節(jié)省了用戶因購險困惑、核保等待產(chǎn)生的時間成本。

    對于未來帶病體保險的發(fā)展方向，冉偉認(rèn)為可以向“保險+服務(wù)”模式轉(zhuǎn)型。他表示，保險產(chǎn)品不僅應(yīng)提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，還應(yīng)整合健康管理、醫(yī)療資源、康復(fù)服務(wù)等全鏈條服務(wù)，真正實現(xiàn)風(fēng)險保障與健康改善的雙重目標(biāo)。

（編輯 張明富）